芒果体育香港保险五大类别储蓄分红险重疾险人寿险意外险及医疗险 附带案例不少对香港保险刚产生兴趣的朋友，一开口就问：“香港保险的哪个产品好？”保险产品和其他的理财商品有所不同，我们应当从风险管理的角度出发，按照自身的实际情况进行合理配置，因为保险最主要的功能实则是安全稳健的兜底型产品，所以不像其他理财产品，仅靠“收益”等单一维度无法妥善解决问题，每个人、每个家庭的“兜底”需求都是不一样的！故而，保险产品的选择实际上是因人而异的，需要依据不同状况进行定制。

　　香港保险一直都非常火爆，近些年来更是热度爆棚。香港保险公司并非仅仅指香港本土的公司，作为世界三大金融中心之一，香港汇聚了全球最为优秀的保险、金融公司，这致使——竞争异常激烈，因而港险在全球范围内都极具魅力。

　　如果以“保障类型”对香港保险产品进行划分，可以分成五大类。在此会逐一阐述每一类产品的“保障范畴”、“特性”以及“此类产品在香港投保的优势”。

　　香港保险中最为出名、近几年屡现大单的就得提到储蓄分红险了，下面就从储蓄分红险的功能、优势、收益等多个方面来介绍香港的储蓄分红险。

　　储蓄分红险的功能：美金、港币或人民币储蓄产品；属于中长期储蓄产品，一般用于“教育金”、“养老金”等用途；包含终身人寿功能。

　　储蓄分红险的优势：年复利收益达 6 - 7%以上，具备中长期的高收益。而且保单可进行多货币转换，一份保单实现多元配置，能够有效抵御未来通货膨胀问题。可以更改受保人且保单可分拆给不同家人。

　　互联网科技大会 AI 艺术创作打破了传统艺术的界限，借助算法和数据的驱动，创造出了前所未有的艺术形式和风格。AI 能够依照用户的偏好和需求进行个性化创作，为用户提供更贴合其情感和审美的艺术作品。AI 在艺术创作中的角色不单是替代或模仿人类，更是与人类艺术家形成了一种协作关系。

　　在 5 年期间未曾对任何账户进行调配的情况下，总收益能够达到 7.11%。在前 10 年，预期的内部收益率（IRR）直接达到 3.04%，前 30 年则达到 6.3%，这在市场中属于最高水平。与此同时，人民币保单在中后期表现更为出色。

　　接下来要介绍的，是备受大家关注的重疾险。在香港，重疾险及相关大病通常具备一些额外的保障以及独特优势。

　　全球保障：香港的重疾产品提供“全球保障”。由于触发理赔的条件是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以倘若受保人长期在境外居住，只要有当地注册专科医生出具的诊断报告，便符合理赔要求之一。因而，这对于全球旅居、长期出差以及未来有留学需求的人群十分适用。

　　费率低、免体检保额相对较高：在同等或相近保障条款的重疾产品中，同等保额的条件下，香港的保费大致为内地的 70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达年收入的 5 - 10 倍，只要通过相应的“健康核保”和“财务核保”即可。一般而言，在健康状况良好的情况下，普通人最高的免体检保额可达 65 万美金（折合 450 万人民币）。

　　保额递增：香港的重疾产品，在前 10 或 15 年有保额 50%（55%）或 75%不等的额外赠送。这意味着，若在前 10 年或 15 年内不幸出险，至少能够赔付 1.5（1.55）或 1.75 倍的投保额。并且从第 5 年开始，保额还会以“分红”的形式递增。

　　现金价值递增：现金价值也就是退保价值。鉴于香港的重疾险，多数带有“财富增值”功能，所以在适当的时候退保，也相当于获得一笔财富。通常来说：保单 25 年左右退保，现金价值基本超过已缴总保费，也就是“回本”；保单 35 年退保，现金价值等于 2.2 倍总保费；保单 45 年退保，现金价值等于 4.22 倍总保费。（具体产品需咨询您身边的专属财富顾问）然而，内地的储蓄型重疾产品，退保收益高的产品，一般在 40 年左右回本（等同于总保费），有些甚至在受保人接近 100 岁时，退保仍未回本（即退保价值在数值上仍未超过总保费）。

　　包含人寿保障功能：香港的重疾险，基于人道主义精神，都会无偿赠送一项保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。这表示，如果不是因为“重疾出险”，而是因为“人寿出险”，即“直接身故”，同样能够获得与“重疾出险”相同的赔付金额。

　　寿险的功能涵盖保障身故，依据投保额一次性予以理赔，有保终身或者定期保障之分，存在储蓄型产品和消费型产品两类。

　　全球保障：和香港重疾产品相同，均是“全球保障”。在理赔时，仅需出示“所在地警局或派出所开出的死亡证”，就能够作为理赔的条件之一。就算受保人长期在境外居住，照样能够获得理赔。而内地人寿险和重疾险类似，同样规定必须是“由国家卫生行政部门认定的医疗机构、门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明”，这对于长期在境外地区（包含港澳台）生活的人而言，基本上不可能符合理赔要求。

　　保额递增及现金价值递增：香港最大保险公司保 X 保险的储蓄型人寿产品，前 20 年有 100%保额的额外赠送，也就是说，倘若不幸在投保后的 20 年内出险，至少能够赔付 2 倍投保额。从第 3 年开始，保额还会通过“分红”的形式递增。如此一来，好处在于一旦出险（即身故），将会获取极高的保障杠杆。能够用于保障家庭支柱，或者抵消“房产税”带来的资产削弱。要是内地的人寿保险，递增幅度远远低于香港，以友 B 中国的某款人寿险为例，保单第 41 年，保额为投保额的 2 倍；保单第 58 年，保额为投保额的 3 倍。那么，内地的人寿产品保额递增对于货币通胀的抵消作用，远不及香港人寿产品强劲。

　　现金价值也就是退保价值，由于香港的储蓄型人寿险，“财富增值”功能出色。通常情况下：保单 14 - 15 年左右退保，现金价值基本超过已缴总保费，也就是“回本”；保单 35 年退保，现金价值等于 2.8 倍总保费；保单 45 年退保，现金价值等于 5.02 倍总保费。（具体需要向您身边的专属财富顾问咨询）而内地的储蓄型人寿产品，以友邦中国的某款人寿险为例，一般是 24 年左右回本；保单 35 年退保，现金价值等于 1.73 倍总保费；保单 45 年退保，现金价值等于 2.62 倍总保费。

　　免责条款少：香港的人寿保险，仅有一种情况不予赔付——保单生效后第一年内。其他任何原因导致的，只要结果是“身故”，保险公司都会予以赔偿。其中，包含了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。

　　意外险的功能包括保障意外身故及伤残、意外医疗，属于定期产品，不保障终身，买一年保一年，属于消费型产品。

　　全球保障：和香港重疾或人寿产品一样，均是“全球保障”。在理赔时，仅需出示“所在地警局或派出所或医生证明”，只要是由意外引起的，就能够获得理赔。内地意外险与人寿险、重疾险类似，同样规定必须是“国家卫生行政部门认定的医疗机构、门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明，对于长期生活在境外地区（包含港澳台）的人来说，基本上不可能符合理赔要求。香港的保险产品，针对“意外”这个功能所引发的损失，可以通过其他产品来承担芒果体育。比如，“医疗险”涵盖了意外引起的门诊或住院、“重疾险”涵盖了意外引起的“手肘或脚踝以上的伤残”、“人寿险”涵盖了意外引起的“身故”。反而，内地并非所有的“医疗险”、“重疾险”和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。这一点，投保内地产品的客户，一定要擦亮眼睛，仔细研读条款。

　　保证终身续保：香港的医疗产品在合约中，都会添加一句“保证终身续保”，其意思是，不管“上一年个体理赔状况如何”、“健康状况如何变化”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。倘若因为保险公司停售某款产品，那么也会在市场上找寻同类型的其他产品提供给受保人，使其行使“保证终身续保”的权利。内地的医疗险，在投保时一定要看清条款解释，是否写明“保证终身续保”，有些条款写了“保证 3 年续保”等字样，要清楚投保 3 年后，依据条款可能无法续保。

　　全球保障：香港的医疗产品，只要您在保障的地区范围内就医，就能够获得相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多种地理范围可供选择。内地大部分医疗险规定必须是“内地三甲或二甲医院”才能进行报销，这也间接限制了病人通过保险转移境外医疗成本的可能性。

　　包含进口药与非进口药：香港的医疗，不存在“进口药与非进口药”的区分，所有的药物只要是在合法经营的药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买，注册医生在治疗疾病或受伤时所开的处方药物，以及在美国食品药品监督管理局 FDA 名单内的标靶治疗和癌症药物，都能够进行报销。内地药品，分为进口药物和非进口药物，在投保医疗险时需要分辨清楚，条款是否包含所有进口药物和非进口药物，当然，对于不能报销“境外医疗费用”的情况，即便 FDA 已批准上市的新药，如果在境内没有进行国家药监局登记，是不能进行报销的。

　　包含特需病房、国际部、ICU 重症监护室、VIP 病房等医保不报销的房型：香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵循房型要求才能进行 100%报销。而中国内地的 99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，在理赔时“房型”的因素基本上不在保险公司的考虑范围之内。另外，由于香港的医疗，都包含了 ICU 重症监护室的治疗，有些产品还会包含“因入住 ICU 重症监护室而进行的现金补贴项”。内地的医疗险，要看清条款，一般情况下，都规定了 ICU 重症监护病房费属于不保范围。有些产品包含了 VIP 病房，但 ICU 仍然不在保障范围。

　　1. 医疗、重疾、人寿这三类产品需要进行健康核保，也就是说保险公司会依据“标的受保人”的健康状况做出相应的核保决定。所以，应当优先进行配置。因为随着年龄的增长，健康状况会逐渐变差，往后可能不是“我不想购买”，而是“我无法购买”。

　　2. 人以五谷为食，难免会生病芒果体育。所以，任何人都需要“医疗、重疾”的保障。前者用于报销“住院医治的费用支出”，后者用于补贴“由于生大病而导致的后续收入损失”。倘若有境外留学、工作等需求，香港的医疗险与重疾险会是理想之选。

　　3. 作为家庭支柱，除了完善“医疗、重疾”的保障外，还应当配置“人寿”，毕竟“一人倒下全家垮掉”的风险实在过高。

　　4. 在每次出行之前，做好“意外险”的保障工作（也能够通过“旅游保险”涵盖意外险的功能），这是一种性价比颇高的保障行为。特别是在全球旅行、跨国旅行时，香港意外险是个不错的选择。能够全球报销，覆盖范围广泛。

　　5. 除了上述内容之外，高净值或者中高净值的客户芒果体育，也有必要考虑进行“储蓄分红”保障。其收益较高、功能全面，同时也是传承的上佳之选。在签订保障的同时，能够获得一笔持续不断的现金流，并且还能代代传承。

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